近年来，我国消费金融公司贷款业务稳步增长。据恒州诚思数据显示，截至2023年底，中国消费金融公司的资产规模和贷款余额已分别达到12087亿元和11534亿元，同比分别增长36.7%和38.2%，对促进消费和扩大内需起到了显著作用。


一、消费金融行业概述

消费金融，即以消费为目的的支付与融资行为，是消费与金融两种经济行为的紧密结合。在卖方主导、生产不足的短缺经济阶段，消费并不必然伴随融资行为；然而，随着经济发展进入生产过剩、需求不足的买方经济阶段，为调节和促进消费需求，消费金融应运而生。

根据服务提供者、产品特性及贷款使用场景的不同，消费金融可分为银行系消费金融、持牌消费金融公司、互联网公司旗下的消费信贷平台、非持牌消费金融、消费贷与现金贷等类型。

我国消费金融行业历经五个发展阶段：从1980年代至1990年代初期的萌芽阶段，到1990年代至2000年代的初步发展，再到2000年代中后期的政策推动与创新，以及2010年代的快速发展与规范，直至2015年至今的全面深化与创新发展阶段。

二、消费金融行业政策

近年来，监管部门出台了一系列消费金融监管政策，旨在保护个人信息和金融消费者权益，规范金融机构与互联网机构的合作及互联网贷款管理。例如，2023年3月，文化和旅游部提出要加强旅游消费类金融产品创新；2024年2月，河南省人民政府则提出要优化消费环境，创新消费金融产品。

三、消费金融行业产业链

消费金融产业链上游包括资金供给方（如银行、保险公司、信托公司等）、征信机构及第三方数据提供商等；中游为消费金融公司、互联网金融机构及小额贷款公司等；下游则为商家或消费者。

四、消费金融行业发展现状

据恒州诚思数据显示，2013-2023年间，我国金融机构个人消费贷款余额也呈现逐年增长态势。2023年，个人消费贷款余额达到57.94万亿元，同比增加1.1万亿元。其中，住户短期消费贷款余额为10.35万亿元，同比增加0.51万亿元；住户中长期消费贷款余额为47.59万亿元，同比增加0.59万亿元。

此外，截至2023年底，中国消费金融公司的资产规模和贷款余额也分别达到了12087亿元和11534亿元，同比增长显著。

然而，在不良贷款方面，由于消费金融公司主要定位于中低收入客群，以信用贷款为主，风险成本较高，因此不良贷款问题也需引起关注。2023年，中国消费金融公司不良贷款余额为246.3亿元，同比增长33.14%；但不良贷款率同比下降0.08个百分点，至2.14%。

五、消费金融行业企业格局和重点企业分析

企业格局
目前，消费金融市场竞争日益激烈，主要由商业银行、消费金融公司和互联网金融平台等主体构成。其中，商业银行凭借强大的客户资源和资金实力占据显著优势；而消费金融公司和互联网金融平台等新兴金融机构则逐渐崭露头角，加大了市场竞争压力。

2024年上半年，部分头部消费金融公司的营业收入和净利润出现同比下滑，但互联网系代表蚂蚁消金仍保持强劲增长势头。此外，杭银消金、中原消金、海尔消金等中部消费金融公司也在营业收入、净利润等指标上实现了较快增长。

重点企业
重庆蚂蚁消费金融有限公司是由国家金融监督管理总局重庆监管局批准设立的持牌金融机构，经营“花呗”和“借呗”两大品牌。该公司依托智能商业决策和智能量化风控能力，为消费者提供便捷、安全的消费金融服务。2024年上半年，蚂蚁消费金融资产总额同比增长13.32%至2715.95亿元；净利润同比增长107.86%至9.25亿元。

招联消费金融股份有限公司则是由中国银保监会批准、招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司。该公司拥有“好期贷”和“信用付”两大核心产品体系，为用户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务。然而，2024年上半年，招联金融的营业收入和净利润均出现同比下降。

六、消费金融行业发展趋势

科技引领行业发展
随着科技的不断发展，消费金融行业将更加注重科技引领创新。大数据、人工智能、云计算等先进技术的应用将进一步深化，推动消费金融公司提升服务效率、优化客户体验。通过大数据分析和人工智能技术，消费金融公司能够更精准地评估客户信用状况，实现个性化风险定价和智能风控；同时，云计算技术的运用也将提升公司的数据处理能力和系统稳定性。

多元化发展趋势
未来，消费金融行业将进一步拓展业务范围，满足市场多样化的需求。除了传统的个人消费贷款业务外，消费金融公司还将积极探索与场景结合的消费金融产品，如旅游分期、教育分期等。同时，加强与电商、线下零售等行业的合作，通过提供定制化的消费金融解决方案，促进消费市场的繁荣发展。

加强风险管理
风险管理是消费金融行业的核心要素之一。未来，消费金融公司将更加注重风险管理，确保业务的稳健发展。一方面，加强内部控制和风险管理体系建设；另一方面，加强与监管部门的沟通与合作，共同推动行业的规范发展。通过完善风险管理制度和强化风险意识，消费金融行业将更好地应对市场风险和信用风险挑战。